Conditions pour renégocier un crédit immobilier
Plusieurs conditions doivent être réunies pour que la renégociation de votre prêt immobilier soit réellement intéressante sur un plan financier :
- Vous devez vous situer dans le premier tiers de votre remboursement (on paie en effet la majorité des intérêts en début de prêt).
- Le taux de votre crédit doit être supérieur de 0,7 et 1 point aux taux actuels du marché (autour de 1,5 % hors assurance).
- Le montant de votre capital restant dû doit enfin être au moins égal à 70.000 euros.
Il convient ensuite de suivre quelques règles pour faciliter votre opération.
A noter : en cas de renégociation ou de rachat, il peut être judicieux de privilégier un raccourcissement de la durée du crédit plutôt qu’une réduction des mensualités.
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Commencez par vous adresser à votre banque
Le premier réflexe consiste d’abord à contacter votre banquier en vue d’une renégociation. S’il accepte de vous faire une offre, assurez-vous qu’il s’engage sur un taux et des délais précis : jusqu’à quelle date ce taux est-il garanti et dans quel délai le dossier peut-il être réglé ? N’hésitez pas non plus à mettre à profit ce délai pour examiner les offres de la concurrence. Vous aurez là un bon moyen de pression sur votre banque en cas de refus ou si l’offre qui vous est faite n’est tout simplement pas concurrentielle.
La solution de votre banque vous convient ? N’oubliez pas de négocier les frais. Dans le cadre d’une renégociation de crédit, ils ne doivent pas dépasser 1.500 euros. Certaines banques appliquent des frais de 500 euros, voire moins.
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Faites appel à un courtier pour faire racheter votre crédit
Si vous n’avez pas obtenu satisfaction auprès de votre banque, il ne vous reste plus qu’à aller voir ailleurs et à faire racheter votre crédit par un autre établissement. Pour gagner du temps et obtenir les meilleures conditions, mieux vaut alors faire appel à un courtier en crédit immobilier. Ces intermédiaires seront à même d’identifier si le délai de traitement du dossier est normal ou anormal et agir en conséquence.
Là encore ne négligez pas les frais : comptez entre 500 et 900 euros en passant par un courtier. Ce à quoi vous devrez rajouter les indemnités de remboursement anticipé, égales à 3% du capital restant dû ou à 6 mois d’intérêt. La banque devant normalement retenir le plus faible montant.
Et l’assurance emprunteur dans tout ça ?
On l’oublie souvent : mais pour chaque nouveau crédit (ou rachat de crédit), il est désormais possible de résilier à tout moment l’assurance décès-invalidité de votre banque, pour trouver moins cher ailleurs. Passée la première année de votre emprunt, cette résiliation est encore possible à chaque date anniversaire du contrat. Depuis 2018, cette mise en concurrence se fait sur tous les anciens crédits souscrits avant mars 2017.
Le jeu en vaut la chandelle : une telle opération peut vous permettre d’économiser entre 30 et 50% sur le coût de l’assurance, selon votre âge.
Attention, votre nouvelle assurance devra toutefois présenter les mêmes garanties que celles initialement proposées par votre banque, auquel cas cette dernière pourra la refuser. Pour faciliter, l’opération, le mieux est, là encore, de faire appel à un courtier qui ne vous prendra pas de frais, celui-ci se rémunérant en prenant une commission sur votre nouvel assureur.
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