Nos projets évoluent tout au long de la vie et c’est pourquoi il n’est pas rare de revendre un bien immobilier pour en acquérir un nouveau. Si vous vous trouvez dans cette situation, le prêt relais est fait pour vous ! Vous avez des questions sur le prêt relais ? Nos experts vous répondent !
En quoi consiste un prêt relais ?
Si vous envisagez de vendre prochainement un bien immobilier pour en acquérir un nouveau, vous avez dû entendre parler du prêt relais. La définition du prêt relais est simple : il s’agit d’un prêt bancaire permettant d’obtenir une avance de trésorerie entre l’achat d’un bien immobilier et la vente d’un ancien. Le prêt relais est donc particulièrement utile en cas d’achat-revente d’un bien. L’établissement de prêt vous avance de l’argent que vous rembourserez une fois la vente conclue.
La finalité d’un prêt relais est de ne pas attendre de vendre votre premier bien pour pouvoir acheter le second. Il doit permettre de vous laisser le temps de trouver un acheteur sans vous presser ou brader votre bien immobilier. Le prêt relais permet de faire la jonction entre la vente de votre bien et l’acquisition de votre nouveau logement.
Que se passe-t-il si, malgré un prêt relais, votre bien ne se vend pas vendu ? Que vous ayez vendu votre bien ou pas, vous êtes tenu de rembourser votre prêt relais à sa date d’échéance. Néanmoins, si votre banque est conciliante, elle pourrait vous proposer de transformer votre prêt relais en prêt classique. Mais ne prenez pas le risque de vous retrouver dans une situation financière délicate et assurez-vous de trouver un acheteur en temps et en heure.
Quid du prêt relais construction ? Il est tout à fait possible de financer la construction de votre future maison grâce à un prêt relais. Les conditions sont les mêmes qu’un prêt relais classique, n’hésitez pas à parler de votre projet à votre banque.
Quelles sont les conditions du prêt relais ?
Le prêt relais répond à des critères bien précis :
- durée maximale de 24 mois ;
- le prêt relais n’est soumis à aucune indemnité de remboursement anticipé ;
- le montant du prêt relais correspond à un pourcentage de la valeur de votre logement à vendre (entre 50 et 70 % selon les banques ).
La plupart du temps, le prêt relais fonctionne comme un prêt in fine : tant que votre logement n’est pas venu, vous ne payez que les intérêts ainsi que les frais d’assurance. Le capital sera, lui, remboursé lors de la vente du bien.
Qu’est-ce qu’un prêt relais sec ?
Le prêt relais sec est un prêt relais « simple », c’est-à-dire qu’il n’est pas relié à un autre prêt et qu’il couvre la totalité de votre achat immobilier. Pour cela, il faut que le prix de vente couvre le prix d’achat du nouveau bien.
Dans le cas d’un prêt relais sec, vos mensualités seront moindres puisque vous ne remboursez qu’un crédit. Une fois que la vente de votre bien sera actée, celle-ci permettra de solder le capital de votre prêt relais.
Ce type de prêt relais impose seulement que le produit de la vente soit égal ou supérieur au prix d’achat. C’est pourquoi le prêt relais sec est particulièrement populaire auprès des seniors. En effet, ceux-ci disposent généralement d’un patrimoine suffisant pour couvrir un nouvel achat immobilier. De plus, l’accès à l’offre bancaire est largement réduite pour les seniors, surtout après 70 ans, ce qui rend le prêt relais sec attractif.
Prêt relais TVA, de quoi s’agit-il ? : le remboursement de crédit TVA des entreprises intervenant à la fin de chaque trimestre, il est possible de solliciter un prêt relais TVA auprès de votre banque pour mieux gérer votre trésorerie en attendant que l’administration fiscale procède au versement du trop-perçu.
Comment savoir si le prêt relais est la meilleure solution de financement ?
Avant de souscrire un prêt relais, il est vivement conseillé de passer par un courtier afin qu’il vous accompagne et appuie votre dossier. Voici les informations qui vous seront demandées :
- si votre bien est neuf ou ancien ;
- les montants du bien à acheter et du bien à vendre ;
- votre capital restant dû ;
- votre apport personnel.
Côté banque en ligne, seule Boursorama propose un prêt relais. Les banques traditionnelles sont nombreuses à proposer un prêt relais, une simulation pour comparer les différents prêts relais vous permettra d’y voir plus clair.
Quel est le taux d’un prêt relais ?
Le prêt relais présente généralement un taux légèrement supérieur à celui d’un prêt classique. Cette différence de taux représente une majoration entre 0,10 à 0,30% par rapport au barème des taux classiques. Mais cela varie d’une banque à une autre qui va prendre en compte votre situation financière et patrimoniale afin d’évaluer si votre dossier présente un risque. C’est pourquoi nous vous conseillons de réaliser une simulation de prêt relais afin d’obtenir le meilleur taux d’intérêt. Le taux de votre prêt relais déterminera les mensualités que vous devrez régler durant la période transitoire où votre bien devra être vendu.
Quel est le coût d’un prêt relais ?
Le montant d’un prêt relais n’est pas toujours facile à évaluer étant donné qu’il peut significativement varier d’une banque à une autre.
Cependant, le montant d’un prêt relais comprend de manière général les sommes suivantes :
- le capital qui s’élève entre 50 à 70 % du montant du bien mis en vente ;
- un taux d’intérêt, légèrement supérieur à celui d’un prêt classique, dont les mensualités sont à rembourser durant la période transitoire ;
- des frais de dossier ou commissions bancaires, pouvant correspondre à la facturation de l’estimation du bien immobilier réalisée par la banque pour le calcul du prêt relais, par exemple ;
- les frais d’assurance emprunteur.
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt relais ?
La principale condition d’un prêt relais est que celui-ci soit sollicité en vue d’acquérir un bien immobilier avant même que l’ancien logement ne soit vendu. La banque se réserve néanmoins le droit de vous refuser ce prêt relais, en fixant ses propres conditions : selon votre situation financière ou patrimoniale, la valeur de vente et d’achat de vos bien immobiliers, taux d’endettement, etc.
Est-il possible par ailleurs de souscrire un prêt relais sans assurance ? Bien qu’il ne s’agisse pas d’une obligation légale, les banques ont tendance à accepter l’octroi d’un prêt relai à condition qu’il soit assuré. Il s’agit d’une mesure de précaution afin de sécuriser l'emprunt bancaire en cas de défaillance de l'emprunteur. C’est d’ailleurs pour des raisons d’assurances qu’un prêt relais peut devenir très difficile à obtenir après 75 ans. Celle-ci peuvent effectivement imposer un âge limite pour que les différentes garanties s’appliquent. Notre conseil : renseignez-vous auprès de votre banque sur l’offre senior et sur l’âge maximum pour souscrire un prêt relais.
Quels sont les inconvénients d’un prêt relais ?
Dans certains cas, un prêt relais peut s’avérer plus risqué qu’un prêt classique. Sa durée, limitée à 24 mois, oblige la vente à se faire relativement rapidement. Si vous ne parvenez pas à vendre votre bien durant cette période, vous vous exposez à un surendettement puisque vous aurez à régler un emprunt sans disposer des fonds nécessaires.
Si le délai de 2 ans vous paraît large, gardez en tête qu’il comprend les différents délais liés à une vente immobilière (promesse de vente, délai de rétractation, signature de l’acte authentique de vente, etc).
Enfin, le dernier inconvénient du prêt relais est son taux. Il est connu pour être plus cher qu’un prêt classique même si ce n’est pas forcément comparable car il propose une solution différente. Il répond à un taux d’usure plus élevé que le prêt immobilier classique.
Quelles sont les autres solutions que le prêt relais ?
Moins connu, le prêt rachat-revente est sans doute la meilleure alternative au prêt relais. Il s’agit d’un emprunt permettant de réunir les différents crédits souscrits antérieurement et lors d’un achat immobilier avec un taux d’intérêt et des mensualités uniques.
Une autre solution, sans doute la plus courante, est d’entreprendre de vendre votre logement actuel avant de réaliser votre achat. Cela implique généralement des frais de logement temporaire à prévoir (location courte/moyenne durée). Cependant, cela peut être l’option la plus économique et compatible avec votre projet immobilier.
C’est un prêt unique, destiné à financer l’acquisition d’un bien immobilier en attendant la revente de son ancien. Le principe du prêt relais acquisition est de regrouper l’ensemble de vos crédits en une seule mensualité ce qui permet une meilleure gestion de son budget.
Généralement, le taux d’un prêt relais est légèrement supérieur aux taux immobiliers « classiques ». Cela s’explique par le fait que le prêt relais propose une solution unique et un temps de souscription très court (24 mois maximum).